Assurance tous risques ou au tiers

La question revient à chaque échéance et se tranche en général mal, sur une règle de pouce approximative du genre plus de cinq ans, on passe au tiers. Le bon raisonnement tient en une comparaison : ce que coûte le surcoût annuel de la formule tous risques, face à ce qu'elle rembourserait réellement en cas de sinistre responsable.

Ce que couvre le tiers

La garantie de responsabilité civile est la seule obligatoire. Elle indemnise les dommages causés aux autres, jamais les vôtres. Concrètement, si vous provoquez un accident, la voiture d'en face est réparée, la vôtre ne l'est pas. Les formules dites au tiers étendu ajoutent le vol, l'incendie, le bris de glace et les catastrophes naturelles, sans couvrir davantage les dégâts que vous causez à votre propre véhicule.

Ce qu'ajoute le tous risques

La garantie dommages tous accidents prend en charge les dégâts subis par votre voiture même lorsque vous êtes responsable, et même sans tiers identifié : sortie de route, choc contre un obstacle, dégradation sur un parking. C'est la seule différence réelle, et c'est elle que l'on paie.

Le calcul à faire

Comparez le surcoût annuel de la formule complète à la valeur de remplacement de votre véhicule, diminuée de la franchise. Si le surcoût représente une fraction importante de ce que vous récupéreriez, la formule complète perd son intérêt. La règle de l'âge ne vaut que parce que la valeur chute avec les années, mais un véhicule ancien et rare, ou un véhicule récent acheté d'occasion, échappent complètement à cette généralité.